住宅購入における予算の考え方｜「月々の返済額」から考えることで、あなたが住宅にかけられる予算は簡単に分かる

住宅にかける予算は「月々の返済額」から考えるのが簡単です。

住宅ローンを組んだ場合、

金利は銀行や属性にも依りますが、正社員で働いているなら「変動金利0.7%」は充分に狙えます。

令和の住宅購入では頭金を用意しない方が賢いので、

借りる金額≒住宅予算

と考えても問題ないのです。

それでは、上記の表をベースに住宅にかける金額の考え方を解説していきます。

家を買うときの予算の考え方

大前提として家の予算は「人それぞれ」です。

一般的には「年収の4倍~8倍のローンを組む」と言われていますが、これはあくまでも目安。

同じ土地に先祖代々住んでいる人は豪華に作る傾向にありますし、反対に、都市部に住む人はライトな作りにすることが多い。

両親の面倒を見る人は住宅に大きな予算をかけられず、反対に、援助をしてもらえる人はワンランク上の住宅を購入します。

大きな金額だからこそ、本当に答えは「人それぞれ」なのです。

以上を前提に、住宅購入の予算を決める3つのポイントを紹介します。

それでは、1つずつ詳しく解説しています。

「自己資金」+「借入額」が予算になる

最大予算を最初に決めておくと、住宅購入はスムーズに進みます。

そして、大抵の人は住宅購入に「銀行からの借入」を利用します。職業や勤め先によって異なりますが、大体、年収の5倍~8倍あたりが借入の限度額になります。

ここに「自己資金」を足したものが『総予算』です。

ただ、2010年以降の住宅購入においては「自己資金（頭金）」を使わない方が賢い。超低金利時代においては、住宅ローンの総額を減らす意味があまりないのです。

例えば、バブル期には金利8.0%の時代もありました。

現代の金利0.7%と比較すると、総返済額は以下のようになります。

金利の力って、えげつないですよね？

だからこそ、ひと昔前は「自己資金を入れて、借入額を減らす」が定説だったのです。しかし、現代は超低金利時代が始まり「住宅ローン減税」という減税制度もできました。

そのため「住宅購入は借入だけで、余剰資金は運用に回す」が正解になりました。

ただ、銀行側としては「貯金がゼロの人」を嫌う傾向があります。

住宅購入に使う必要はありませんが「貯金100万円」くらいは持って審査に向かいたいところです。

「借入額」は毎月返済額から考える

「いくら借りるのか」は、毎月の返済額から逆算するのがオススメです。

先ほど紹介した「年収×5倍~8倍」は「銀行から借りられる上限額」です。何にお金を使うのかは人それぞれですので、「借りられる上限額」のマックスまで借りる必要はありません。

金利によって返済額は異なりますが、大体、以下のようなイメージ。

あなたが住宅費に毎月いくら出せるのかを考えてみてください。

「8万円くらい…」ならば、借入額の基準を「3000万円」に設定してください。

「いや、あんまりお金使わないし、12万円はいけるな…」ならば、4500万円以上借りても大丈夫です。

また、上記の一覧を見れば分かるように、金利によって月々の負担額は大きく変わります。あなたへの金利は銀行によって異なるので、「住宅ローン審査サービス」などを使って、しっかりおトクな銀行を見つけておくことが大切です。

両親からの援助を確認しておく

住宅購入は、ご両親からの援助を受ける最良のタイミングです。

と言うのも、住宅購入に関する資金援助には贈与税がかからないのです。タイミングや住宅の種類にもよりますが、少なくとも700万円までは非課税になります。

失礼ながら、日本人は相続が本当に下手くそです。

90歳で亡くなって、60歳の子供に遺産を残すのは効率が悪い。本当に援助が必要なのは20代,30代の時であって、住宅購入はまさに絶好機なのです

親族とお金の話をするのは気が向かないかもしれませんが、もし、ご両親に援助の意向があるのなら確信しておくことをオススメします。

家とマンションに分けた予算平均

「一軒家」を買うのか「マンション」を買うのかで予算平均は異なります。

また、「一軒家」の中でも「注文住宅（家をイチから作る）」と「建売（完成している家を買う）」では異なります。

そこで今回は、以下の3つに分けて一般的な予算を解説します。

それでは、1つず見ていきましょう。

注文住宅一戸建ての予算平均

全国平均は「4039万円（土地+建物+諸費用）」です。

注文住宅を建てる場合は、

• 土地
• 建物

この両方が必要になります。建物価格は全国どこで建てても変わりませんが、土地の値段は都市部と地方では雲泥の差です。

都道府県別に全国平均を出すと、都市部と地方の差が見えてきます。

ちなみに、建物だけ（土地を持っている場合）の全国平均は「3356万円」です。

建物の価格差は「広さ」に依る部分が大きい。

もちろん、設備や内装でも値段は変わりますが、最も影響するのは「広さ」なのです。そのため、建物だけの金額を見れば、都市部と地方の間で大きな差は生まれていません。

また、注文住宅の予算に関しては以下のページで詳しく解説しています。興味のある方は、こちらもご覧ください。

建売住宅の予算平均

全国平均は「3368万円（土地+建物+諸費用）」です。

建売は、建物が完成している状態で、土地ごと購入する形になります。

注文住宅に比べると自由度は低く、設備ランクも下がるものが多くなりますが、一軒家としては割安な価格帯で購入することが可能です。

地域別の価格帯は以下の通り。

注文住宅に比べると、15%ほど安くなっているのが分かります。

言い方は悪くなりますが、一軒家を購入する上では、

「4000万円以上ならば注文住宅、それ以下ならば建売住宅」

と考えるのが基本になるのです。

マンションの予算平均

全国平均は「4348万円」です。

注文住宅、建売住宅と比べても強気な価格になっているのが特徴と言えます。

理由は非常にシンプルで、

「ある程度の都市部にしかマンションは存在しない」

からです。

当たり前の話ですが、地方の田んぼの真ん中にマンションが建つことはありません。そのため、マンションは、

「ある程度地価の高いところにしか建たない≒販売価格が高くなる」

と考えることが出来ます。

地域別の価格帯は以下の通り。首都圏が突出して高いのが分かります。

ちなみに、東京23区の新築マンションに関しては、平均価格6000万円（58㎡）と一般庶民では手の届かないラインまで達しています。

まとめ

住宅購入の予算は「月々の返済額」から考えるのが基本です。

ただ、欲しい家が決まる前からきっちり予算を決める必要はありません。

物件を探し始めればもっと安い家があるかもしれない。不動産会社の方に相談してみると、あなたの想定よりも予算を出せるかもしれない。

ある程度の金額を決めておいて、あとは、物件を探しながら柔軟に対応していくのがオススメです。